Pelbagai Pinjaman Bercagar di Malaysia

Definisi Tentang Cagaran

Maksud pinjaman bercagar dengan cagaran adalah harta atau aset lain yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman kepada peminjam. Ini biasa dikenali sebagai pinjaman bercagar.

Jika peminjam berhenti membuat bayaran pinjaman yang dijanjikan, pemberi pinjaman boleh merebut cagaran untuk menampung kerugiannya.

Memandangkan cagaran menawarkan beberapa jaminan kepada pemberi pinjaman sekiranya peminjam tidak boleh membayar balik pinjaman, jadi pinjaman yang dijamin oleh cagaran biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah jika berbanding dengan pinjaman tidak bercagar.

Mengapa Sesetengah Pinjaman Memerlukan Cagaran?

Cagaran dapat mengurangkan risiko kepada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman khusus dalam perniagaan pinjaman biasanya ingin memperolehi cagaran untuk meminimumkan risiko mereka apabila memberikan pinjaman kepada peminjam.

Sekiranya perniagaan anda adalah baru dan kecil, anda mungkin tidak mempunyai pendapatan untuk menjamin bahawa anda boleh bayar balik apa yang anda pinjam. Jadi, anda perlu memberikan satu cagaran atau harta yang bernilai untuk menurunkan risiko kepada pemberi pinjaman.

Prinsip yang sama berlaku untuk pinjaman yang kompleks seperti kereta, rumah atau pembelian peribadi yang besar. Semua pinjaman tersebut memerlukan cagaran untuk memastikan beberapa bentuk pembayaran balik. Kadang-kadang cagaran adalah kereta, rumah atau barang yang anda beli dengan pinjaman.

Pajak Gadai

Anda boleh pajak barangan yang bernilai anda seperti emas. Dan anda boleh pajak emas itu di kedai pajak gadai yang popular seperti Ar-Rahnu. Dengan pajak emas di sana, anda boleh dapat pinjaman dari kedai pajak gadai itu demi kegunaan kecemasan anda.

Apa yang bagus tentang Ar-Rahnu ialah ia tiada yuran proses tapi kadar upah simpan barangan anda adalah dikira secara harian.

Anda tidak perlu bimbang dengan barang yang bernilai anda itu disimpan di kedai itu sebab semua barangan adalah disimpan selamat dengan perlindungan Takaful.

Anda boleh dapat pinjaman maksimum sehingga ke 70% dari nilai barangan gadaian anda.

Cara Urusan

Kedai pajak gadai menawarkan pinjaman berasaskan cagaran bermakna pinjaman itu dijamin dengan sesuatu yang bernilai. Anda mengambil sesuatu yang anda miliki, dan jika pemegang pajak gadai itu berminat, dia akan menawarkan pinjaman kepada anda.

Kedai pajak gadai kemudian menyimpan barang anda sehingga anda membayar balik pinjaman. Jumlah pinjaman kemungkinan akan menjadi sebahagian kecil daripada nilai sebenar item tersebut.

Anda boleh menjual barang anda kepada kedai pajak secara langsung, tetapi biasanya kedai pajak gadai kurang berminat dengan transaksi ini kerana pinjaman menawarkan lebih banyak potensi keuntungan bagi kedai pajak gadai itu.

Selepas anda pajakkan barangan anda, pastikan anda menerima satu resit dari pajak gadai. Anda perlu simpan resit itu dengan baik dan jangan hilangkan resit itu! Sebai ia bukan sahaja resit untuk barangan anda, ia juga meringkaskan syarat pinjaman anda dengan maklumat yuran, tarikh tamat tempoh, perihalan item anda, dll.

Cagar Tanah

Ada orang yang mendapatkan pinjaman peribadi dengan bercagar geran tanah yang mereka miliki. Pemberi pinjaman anda mungkin teragak-agak untuk menggunakan tanah kosong sebagai cagaran untuk pinjaman ekuiti.

Oleh kerana tanah kosong tidak digunakan oleh pemilik, pemberi pinjaman anggap ia amat mudah untuk memperolehi tanah yang anda miliki jika anda tidak dapat bayar balik pinjaman anda.

Jadi, anda perlu berhubung dengan beberapa pemberi pinjaman yang berlainan untuk dapatkan satu pemberi pinjaman yang boleh menawarkan pinjaman yang amat lumayan bagi anda.

Cagaran yang sangat bernilai

Tanah adalah satu bentuk cagaran yang mempunyai nilai jika anda perlu memperoleh pinjaman bercagar. Bergantung pada saiz pinjaman yang anda perlukan, serta sejarah peminjaman anda yang ada pada masa dulu, anda mungkin dikehendaki mencagar sesuatu yang besar sebagai harta untuk mendapatkan dana yang anda perlukan.

Nasib baik, proses menyenaraikan tanah anda sebagai cagaran boleh dicapai tanpa banyak kerumitan. Sebaik sahaja nilai tanah anda telah dinilai oleh pakar yang berkelayakan, anda boleh memulakan proses mengubah kepemilikan harta anda untuk menjadi cagaran yang berkelayakan.

Cagar Kereta

Kebanyakan bank tempatan lebih suka menawarkan pinjaman bercagar kereta kepada rakyat Malaysia sahaja.

Cagaran masih tertakluk kepada kenderaan anda. Kereta anda yang lebih berharga, kemungkinan besar anda akan mendapat pinjaman dengan tawaran yang lebih baik.

Tetapi ada juga pemberi pinjaman yang tidak akan beri pinjaman atas cagaran kereta sebab mereka ingat ia bukan benar-benar satu aset. Jadi anda perlu memastikan pemberi pinjaman itu ada tawarkan pinjaman bercagar kereta sekiranya anda ingin memohon pinjaman dengan cara ini.

Adakah saya layak untuk dapat pinjaman cagaran jika kereta saya belum selesai bayar sepenuhnya?

Sekiranya anda mempunyai ekuiti yang cukup untuk kereta anda, anda adalah layak untuk pinjaman cagaran kereta. Sesetengah peminjam juga sanggup memberi pinjaman kepada anda jika pinjaman kereta asal anda telah diakses dari pemberi pinjaman yang lain.

Berapa banyak yang saya boleh meminjam dengan pinjaman cagaran kereta?

Jumlah wang yang dapat anda pinjam dengan menggunakan pinjaman cagaran kereta akan bergantung kepada nilai kereta anda. Anda perlu membawa kenderaan anda untuk pemeriksaan selepas pemberi pinjaman akan membuat tawaran berdasarkan penilaian mereka.

Biasanya, peminjam akan memberi pinjaman sehingga 50 peratus daripada nilai kenderaan itu. Jika pinjaman kereta anda tidak diselesaikan dengan sepenuhnya, pemberi pinjaman akan membolehkan anda meminjam peratusan jumlah ekuiti yang ada di dalam kereta itu.

Cagar Rumah

Secara umumnya, pemberi pinjaman akan menawarkan anda dengan pinjaman yang kurang daripada nilai rumah yang anda cagarkan. Sesetengah geran rumah mungkin banyak didiskaunkan.

Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin hanya mengenali 50% daripada nilai rumah anda untuk pinjaman cagaran. Dengan cara itu, mereka meningkatkan peluang mereka untuk mendapatkan semua wang mereka sekiranya rumah kehilangan nilai.

Pembiayaan Semula

Sekiranya anda mempunyai rumah di bawah pinjaman selama beberapa tahun, anda boleh menggunakan nilai pasaran yang lebih tinggi untuk memohon pinjaman baru dari bank.

Ini dipanggil pembiayaan semula (refinance), gadai janji baru akan digunakan untuk membayar atau menebus gadai janji sedia ada dalam proses dengan penggunaan rumah sebagai cagaran.

Contoh:

Sebagai contoh, katakan gadai janji sedia ada untuk Encik Azman telah berada di Bank A selama 10 tahun, dengan tempoh tinggal 15 tahun lagi. Jumlah pinjaman asal Encik Azman pinjam dari Bank ABC adalah sebanyak RM250,000. Encik Azman telah bayar balik sampai tinggal baki RM150,000.

Peminjam boleh mempertimbangkan pembiayaan semula gadai janji dengan mengambil gadai janji baru dari Bank XYZ untuk baki RM150,000. Pinjaman baru sebanyak RM150,000 akan digunakan untuk membayar pinjaman asal dengan Bank ABC.

Pinjaman maksimum untuk pinjaman gadai janji baru itu boleh sampai 35 tahun, atau apabila peminjam berusia 70 tahun, bergantung kepada yang mana lebih awal.

Cagar Kilang

Anda perlu membuat keputusan yang tepat mengenai apa yang anda tawarkan sebagai cagaran kepada bank. Ia juga penting untuk mengetahui tentang risiko yang ada, yang mungkin mempunyai akibat yang teruk untuk perniagaan dan kehidupan peribadi anda.

Ini merujuk kepada loji dan jentera pembuatan, trak, penjanaan set, pelantar penggerudian, mesin press, forklift dan barangan yang serupa. Ini biasanya merupakan cagaran yang sesuai untuk pinjaman jangka masa panjang.

Adalah dinasihatkan untuk mendapatkan penilaian profesional loji dan jentera untuk digunakan sebagai cagaran untuk membolehkan pemberi pinjaman memastikan jumlah pinjaman yang sesuai untuk diluluskan.

Artikel berkaitan:

• Pinjaman Peribadi Bank Muamalat
• Dapat Wang Dari Pemberi Pinjaman Wang Berlesen