Kelayakan Pinjaman Perumahan – Cara Pengiraannya

Terdapat ramai orang yang tidak tahu sama ada mereka mempunyai kelayakan pinjaman perumahan untuk membeli rumah idaman mereka atau tidak. Apa yang kebanyakan orang mengalami adalah mereka tidak faham macam mana untuk membuat pengiraan DSR(Debt Service Ratio) yang merupakan nisbah jumlah hutang berbanding dengan pendapatan seseorang.

Selain daripada itu, amaun pinjaman anda bergantung pada beberapa perkara, termasuk nilai pasaran atau harga pembelian rumah anda, jenis harta benda (cth. Kediaman atau komersial), lokasi harta tanah, dan profil anda (iaitu umur dan tahap pendapatan).

kelayakan pinjaman perumahan
pinjaman rumah

Macam Mana Tahu Kelayakan Pinjaman Perumahan Seseorang

Sebagai contoh, di sini terdapat sebuah rumah berkembar yang masih dalam pembinaan yang ingin dijual oleh pemaju dengan harga RM450,000. Kami mempunyai pembeli-pembeli yang ingin membeli rumah tersebut dengan setiap mereka mempunyai tangga gaji yang berbeza.

Bagaimanakah cara dan kaedah pengiraan serta formula yang digunakan untuk menentukan kelayakan dari gaji tersebut?

Senario Pertama

Untuk kes yang pertama, di mana potensi pembeli dikenalkan sebagai Encik Jamal. Encik Jamal mendapat gaji kasar sebanyak RM5,000 untuk sebulan. Tetapi setelah tolak KWSP, SOCSO, cukai pendapatan, gaji bersih Encik Jamal cuma tinggal sebanyak RM4,350.

Di samping itu, Encik Jamal juga mempunyai komitmen bulanan iaitu kereta sebanyak RM500, kad kredit RM200.

Jadi di sini Encik Jamal ingin membeli rumah berharga RM400,000. Pengiraan bank adalah berdasarkan gaji bersih Encik Jamal yang mempunyai RM4,350, bank akan kira DSR 70% daripada RM4,350 itu. Ini bermaksud formula DSR untuk Encik Jamal untuk membuat sesuatu pinjaman maximum adalah seperti berikut:

DSR
RM4,350 x 70% = RM3,045

Anggaran kasar bulanan yang harus submit kepada bank adalah sebanyak RM2,250 setiap bulan. Ini dicampurkan dengan komitmen yang sedia ada, keseluruhan pembiayaan bulanan beliau adalah:

Komitmen Bulanan
Perumahan(RM450,000): RM2,250
Kereta: RM500
Kad Kredit: RM200
Jumlah: RM2,950

RM3,045(DSR) > RM2,950(Komitment Bulanan)

Jadi di sini kita boleh lihat maksimum pembiayaan yang Encik Jamal layak ialah RM3,045. Bagi pengiraan bank bagi komitmen bulanan adalah RM2,950. Di sini kita boleh lihat DSR adalah lebih daripada komitmen bulanan. Jadi Encik Jamal adalah layak untuk mendapatkan pembiayaan rumah berharga RM450,000 itu.

Senario Kedua

Bagi situasi kedua, nama pelanggan adalah Encik Saiful. Encik Saiful mempunyai pendapatan gaji kasar sebanyak RM4,000. Selepas tolakan KWSP, SOCSO, cukai pendapatan gaji beliau hanya tinggal sebanyak RM3,350.

Encik Saiful juga mempunyai komitmen bulanan, iaitu pinjaman kereta untuk RM450 dan juga pinjaman peribadi RM350.

Bank akan melihat pinjaman sessuatu itu berdasarkan gaji bersih. Jadi di sini Encik Saiful mempunyai gaji bersih RM3,350.

DSR
RM3,350 x 70% = RM2,345

Daripada RM2,345, bank akan tolak komitmen bulanan bagi rumah berharga RM450,000 iaitu RM2,250.

Komitmen Bulanan
Perumahan(RM450,000): RM2,250
Kereta: RM450
Pinjaman Peribadi: RM350
Jumlah: RM3,050

RM2,345(DSR) > RM3,050(Komitment Bulanan)

Maka dalam senario ini, Encik Saiful tidak layak untuk membeli rumah berharga RM450,000 tu kerana kelayakan beliau adalah sebanyak RM2,345 sahaja.

Mengetahui Bayaran Pendahuluan

Walaupun anda dah lulus kelayakan pinjaman perumahan dengan pengiraan yang ditunjukkan di atas, jangan rasa gembira lagi. Di sini masih ada banyak bayaran yang tiada kaitan dengan ansuran bulanan yang perlu anda bayar. Ia merupakan kos pendahuluan terbesar dalam pembelian rumah. Anda perlu membuat bayaran pendahuluan dengan 10% dari jumlah harga rumah yang anda beli itu.

Selain daripada bayaran pendahuluan, terdapat lagi banyak bayaran yang perlu dibuat bagi pembeli rumah buat pertama kali. Terdapat pelbagai yuran dan caj yang terlibat. Di bawah adalah anggaran * yuran dan caj yang mungkin anda perlu bayar:

1. Duti setem untuk pemindahan hak milik (memorandum of transfer atau MOT)

  • 1% untuk RM100,000 yang pertama
  • 2% untuk RM400,000 seterusnya
  • 3% untuk jumlah berikutnya

2. Perjanjian Jual Beli (SPA)

  • 1% untuk RM150,000 yang pertama
  • 0.7% daripada baki nilai rumah yang mempunyai nilai RM1,000,000

3. Stamping untuk SPA – Kurang daripada RM100

4. Yuran penyewaan SPA – Beberapa ratus ringgit

5. Perjanjian kemudahan pinjaman perundangan

  • 1% untuk RM150,000 yang pertama
  • 0.7% daripada baki nilai pinjaman dalam RM1,000,000

6. Duti setem untuk pinjaman – 0.5% daripada jumlah pinjaman

7. Bayaran pengeluaran undang-undang untuk Perjanjian Kemudahan Pinjaman – Beberapa ratus ringgit

8. Yuran untuk pemindahan hak milik – Beberapa ratus ringgit

9. Insurans Terma Mengurangkan Gadai Janji – Insurans ini boleh mencapai sehingga RM1,000 atau lebih, tetapi ini mungkin menjadi bayaran pilihan bagi sesetengah bank. Anda perlu anggapnya sebagai insurans hayat untuk pinjaman rumah anda.

11. Bayaran pemprosesan bank untuk pinjaman – RM200

10. Cukai Kerajaan Mengenai Perjanjian – 6% daripada jumlah yuran peguam

* Nota: Yuran dan caj hanyalah anggaran berdasarkan nombor yang disyorkan dan purata industri. Angka sebenar mungkin berbeza.

Dari segi kelayakan pinjaman perumahan bagi seseorang, sebuah rumah bernilai RM500,000 dengan margin pembiayaan sebanyak 90% memerlukan anda bayar sebanyak kira-kira RM25,000 untuk semua yuran dan caj yang disenaraikan di atas. Bayaran ini perlu ditanggung oleh anda sebagai pembeli.

Adalah dinasihatkan bahawa anda mempunyai wang sampingan selain daripada wang yang diperuntukkan untuk bayaran pendahuluan 10% sebelum membuat pembelian rumah.

Skim Pembiayaan ‎Deposit Rumah Pertama – MyDeposit

Berita baik untuk golongan yang berpendapatan sederhana (M40) iaitu pendapatan seisi keluarga yang di dalam linkungan RM3,000 sehingga RM10,000 yang tidak pernah memiliki rumah. Datuk Seri Najib Tun Razak selaku Perdana Menteri pada 06/04/2016 di sidang media Majlis Perumahan Negara telah membuat pengumuman bahawa Mydeposit yang dibentangkan dalam Belanjawan 2016 akan dilaksanakan bermula hari tersebut.

Syarat-syarat Permohonan MyDeposit

  • Warganegara Malaysia. Skim ini terbuka kepada semua rakyat Malaysia yang tidak pernah memiliki rumah.
  • Hanya sah untuk rumah berharga RM500,000 ke bawah.
  • Hanya menawarkan 10% daripada harga rumah ataupun maksima RM30,000 (yang mana lebih rendah)
  • Pendapatan Isi Keluarga di antara RM3,000 sehingga RM10,000 sebulan.
  • Terbuka kepada semua projek perumahan baru sama ada dalam proses pembinaan ataupun rumah terpakai sub sales kecuali projek Prima.

Permohonan boleh dibuat secara online di laman sesawang Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan Dan Kerajaan Tempatan. http://sprn.kpkt.gov.my/sprn/user/register/

MyDeposit
MyDeposit

Graduan Baru Tidak Mampu Membayar Wang Pendahuluan Pembelian Rumah Baru

Tujuan perlaksanaan skim pembiayaan deposit rumah pertama ini ialah untuk membantu graduan baru ataupun remaja yang baru sahaja memasuki pasaran pekerjaan. Golongan yang baru mula bekerja tidak mampu mengeluarkan duit deposit sebanyak 10% untuk membeli rumah. Dengan adanya skim ini, beban mereka boleh dikurangkan. Mereka tidak perlu risau di mana hendak mencari sejumlah wang besar untuk membayar duit pendahuluan rumah. Mereka hanya perlu tertumpu kepada pembayaran balik ansuran pinjaman perumahan.

Bank Negara Patut Longgarkan Syarat Permohonan Pinjaman Perumahan

Bank negara harus memberi lampu hijau kepada skim ini dengan memberi kelonggaran kepada para pemohon pinjaman perumahan. Walaupun 10% deposit rumah telah dapat diselesaikan setelah mendapat kelulusan daripada MyDeposit, tetapi sama ada pemohon layak mendapat pinjaman perumahan daripada bank-bank di pasaran patut dipertimbangkan.

Artikel berkaitan:
Kadar Asas (BR) Vs. Kadar Pinjaman Asas (BLR)
Memohon pinjaman dengan bahagian pinjaman perumahan

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *