Oops! It appears that you have disabled your Javascript. In order for you to see this page as it is meant to appear, we ask that you please re-enable your Javascript!

Kelayakan Pinjaman Perumahan – Cara Pengiraannya

Terdapat ramai orang yang tidak tahu sama ada mereka mempunyai kelayakan pinjaman perumahan untuk membeli rumah idaman mereka atau tidak. Apa yang kebanyakan orang mengalami adalah mereka tidak faham macam mana untuk membuat pengiraan DSR(Debt Service Ratio) yang merupakan nisbah jumlah hutang berbanding dengan pendapatan seseorang.

Selain daripada itu, amaun pinjaman anda bergantung pada beberapa perkara, termasuk nilai pasaran atau harga pembelian rumah anda, jenis harta benda (cth. Kediaman atau komersial), lokasi harta tanah, dan profil anda (iaitu umur dan tahap pendapatan).

kelayakan pinjaman perumahan

pinjaman rumah

Macam Mana Tahu Kelayakan Pinjaman Perumahan Seseorang

Sebagai contoh, di sini terdapat sebuah rumah berkembar yang masih dalam pembinaan yang ingin dijual oleh pemaju dengan harga RM450,000. Kami mempunyai pembeli-pembeli yang ingin membeli rumah tersebut dengan setiap mereka mempunyai tangga gaji yang berbeza.

Bagaimanakah cara dan kaedah pengiraan serta formula yang digunakan untuk menentukan kelayakan dari gaji tersebut?

Senario Pertama

Untuk kes yang pertama, di mana potensi pembeli dikenalkan sebagai Encik Jamal. Encik Jamal mendapat gaji kasar sebanyak RM5,000 untuk sebulan. Tetapi setelah tolak KWSP, SOCSO, cukai pendapatan, gaji bersih Encik Jamal cuma tinggal sebanyak RM4,350.

Di samping itu, Encik Jamal juga mempunyai komitmen bulanan iaitu kereta sebanyak RM500, kad kredit RM200.

Jadi di sini Encik Jamal ingin membeli rumah berharga RM400,000. Pengiraan bank adalah berdasarkan gaji bersih Encik Jamal yang mempunyai RM4,350, bank akan kira DSR 70% daripada RM4,350 itu. Ini bermaksud formula DSR untuk Encik Jamal untuk membuat sesuatu pinjaman maximum adalah seperti berikut:

DSR
RM4,350 x 70% = RM3,045

Anggaran kasar bulanan yang harus submit kepada bank adalah sebanyak RM2,250 setiap bulan. Ini dicampurkan dengan komitmen yang sedia ada, keseluruhan pembiayaan bulanan beliau adalah:

Komitmen Bulanan
Perumahan(RM450,000): RM2,250
Kereta: RM500
Kad Kredit: RM200
Jumlah: RM2,950

RM3,045(DSR) > RM2,950(Komitment Bulanan)

Jadi di sini kita boleh lihat maksimum pembiayaan yang Encik Jamal layak ialah RM3,045. Bagi pengiraan bank bagi komitmen bulanan adalah RM2,950. Di sini kita boleh lihat DSR adalah lebih daripada komitmen bulanan. Jadi Encik Jamal adalah layak untuk mendapatkan pembiayaan rumah berharga RM450,000 itu.

Senario Kedua

Bagi situasi kedua, nama pelanggan adalah Encik Saiful. Encik Saiful mempunyai pendapatan gaji kasar sebanyak RM4,000. Selepas tolakan KWSP, SOCSO, cukai pendapatan gaji beliau hanya tinggal sebanyak RM3,350.

Encik Saiful juga mempunyai komitmen bulanan, iaitu pinjaman kereta untuk RM450 dan juga pinjaman peribadi RM350.

Bank akan melihat pinjaman sessuatu itu berdasarkan gaji bersih. Jadi di sini Encik Saiful mempunyai gaji bersih RM3,350.

DSR
RM3,350 x 70% = RM2,345

Daripada RM2,345, bank akan tolak komitmen bulanan bagi rumah berharga RM450,000 iaitu RM2,250.

Komitmen Bulanan
Perumahan(RM450,000): RM2,250
Kereta: RM450
Pinjaman Peribadi: RM350
Jumlah: RM3,050

RM2,345(DSR) > RM3,050(Komitment Bulanan)

Maka dalam senario ini, Encik Saiful tidak layak untuk membeli rumah berharga RM450,000 tu kerana kelayakan beliau adalah sebanyak RM2,345 sahaja.

Mengetahui Bayaran Pendahuluan

Walaupun anda dah lulus kelayakan pinjaman perumahan dengan pengiraan yang ditunjukkan di atas, jangan rasa gembira lagi. Di sini masih ada banyak bayaran yang tiada kaitan dengan ansuran bulanan yang perlu anda bayar. Ia merupakan kos pendahuluan terbesar dalam pembelian rumah. Anda perlu membuat bayaran pendahuluan dengan 10% dari jumlah harga rumah yang anda beli itu.

Selain daripada bayaran pendahuluan, terdapat lagi banyak bayaran yang perlu dibuat bagi pembeli rumah buat pertama kali. Terdapat pelbagai yuran dan caj yang terlibat. Di bawah adalah anggaran * yuran dan caj yang mungkin anda perlu bayar:

1. Duti setem untuk pemindahan hak milik (memorandum of transfer atau MOT)

  • 1% untuk RM100,000 yang pertama
  • 2% untuk RM400,000 seterusnya
  • 3% untuk jumlah berikutnya

2. Perjanjian Jual Beli (SPA)

  • 1% untuk RM150,000 yang pertama
  • 0.7% daripada baki nilai rumah yang mempunyai nilai RM1,000,000

3. Stamping untuk SPA – Kurang daripada RM100

4. Yuran penyewaan SPA – Beberapa ratus ringgit

5. Perjanjian kemudahan pinjaman perundangan

  • 1% untuk RM150,000 yang pertama
  • 0.7% daripada baki nilai pinjaman dalam RM1,000,000

6. Duti setem untuk pinjaman – 0.5% daripada jumlah pinjaman

7. Bayaran pengeluaran undang-undang untuk Perjanjian Kemudahan Pinjaman – Beberapa ratus ringgit

8. Yuran untuk pemindahan hak milik – Beberapa ratus ringgit

9. Insurans Terma Mengurangkan Gadai Janji – Insurans ini boleh mencapai sehingga RM1,000 atau lebih, tetapi ini mungkin menjadi bayaran pilihan bagi sesetengah bank. Anda perlu anggapnya sebagai insurans hayat untuk pinjaman rumah anda.

11. Bayaran pemprosesan bank untuk pinjaman – RM200

10. Cukai Kerajaan Mengenai Perjanjian – 6% daripada jumlah yuran peguam

* Nota: Yuran dan caj hanyalah anggaran berdasarkan nombor yang disyorkan dan purata industri. Angka sebenar mungkin berbeza.

Dari segi kelayakan pinjaman perumahan bagi seseorang, sebuah rumah bernilai RM500,000 dengan margin pembiayaan sebanyak 90% memerlukan anda bayar sebanyak kira-kira RM25,000 untuk semua yuran dan caj yang disenaraikan di atas. Bayaran ini perlu ditanggung oleh anda sebagai pembeli.

Adalah dinasihatkan bahawa anda mempunyai wang sampingan selain daripada wang yang diperuntukkan untuk bayaran pendahuluan 10% sebelum membuat pembelian rumah.

Artikel berkaitan:
Kadar Asas (BR) Vs. Kadar Pinjaman Asas (BLR)
Memohon pinjaman dengan bahagian pinjaman perumahan

Leave a Reply

Ad Blocker Detected

Our website is made possible by displaying online advertisements to our visitors. Please consider supporting us by disabling your ad blocker.

Refresh