Kadar asas ataupun Base Rate(BR) telah diperkenalkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) pada 2 Jan 2015 untuk menggantikan Kadar Pinjaman Asas ataupun Base Lending Rate (BLR). Kadar asas (BR) adalah lebih telus ataupun transparent dan bank-bank tidak dibenarkan untuk memberi pinjaman perumahan kepada peminjam di bawah kadar BR yang ditetapkan kecuali mendapat kebenaran daripada Bank Negara Malaysia. Sebelum ini, di bawah kadar pinjaman asas (BLR) bank-bank untuk menarik peminjam dan ingin meransang peningkatan pinjaman perumahan boleh memberi pinjaman kepada pelanggan di bawah BLR yang ditentukan oleh Bank Negara Malaysia. Ini merupakan salah satu kelemahan BLR di mana ketelusan tidak wujud.
Perbezaan Di Antara BR Dengan BLR
| Kadar Asas (BR) | Kadar Pinjaman Asas (BLR) |
|---|---|
| Bermula 2 Januari 2015 | Diguna sejak tahun 1983 |
| Lebih telus atau transparent | Kurang transparent |
| Kadar berdasarkan risiko kredit peminjam | Diskaun yang besar kepada BLR semasa untuk menarik pelanggan dan meningkatkan pertumbuhan pinjaman |
| Ditentukan oleh pihak bank melalui kos penanda dana dan keperluan rizab berkanun. Perubahan kadar asas boleh dibuat dari semasa ke semasa oleh pihak bank walaupun BNM tidak mengubah OPR. | Dikira oleh pihak bank dengan mengambil kira kos pentadbiran dan kos institusi dana yang dipengaruhi oleh Overnight Policy Rate (OPR) yang ditentukan oleh BNM. |
BR ditentukan oleh sendiri oleh pihak bank tanpa sebarang campur tangan daripada Bank Negara Malaysia dan jumlah kadar asas yang ditentukan adalah berbeza dengan bank-bank yang lain. Bagi bank yang lebih cekap dan mempunyai rizab berkanun yang tinggi, maka mereka boleh menawarkan loan perumahan dengan kadar asas (BR) yang lebih rendah. Contohnya Public Bank dan Maybank.
BR vs BLR
Kesan-kesan Ke atas Pengambil Pinjaman Perumahan
Kita ambil contoh Maybank untuk melihat kesan-kesan BR ke atas pembeli rumah yang mengambil pinjaman perumahan sebanyak RM550,000 untuk jangka masa bayar balik 30 tahun.
| Kadar Rujukan | BLR | BR |
|---|---|---|
| 6.85% | 3.20% | |
| Kadar Faedah | -2.40% | +1.35% |
| Kadar Pinjaman | 4.45% | 4.55% |
| Ansuran Bulanan (RM) | 2,770 | 2,804 |
Dengan BR baru, peminjam perlu membayar lebih RM34 sebulan ataupun RM12,240 untuk jangka masa 30 tahun. Walau bagaimanapun, ada bank yang sanggup mengurangkan peratusan keuntungan syarikat untuk kekal berdaya saing. Pengambil pinjaman mungkin menghadapi masalah membuat bajet kerana kadar BR boleh diubah bila-bila masa sahaja walaupun BNM tidak mengubah Overnight Policy Rate (OPR).
Kesan-kesan Ke atas Bank
Buat masa ini, tiada sebarang kesan negatif ke atas bank. Dengan BR Peminjam masih perlu membayar jumlah wang yang sama seperti BLR. Pakar ekonomi membuat ramalan perubahan ini akan memberikan persaingan yang lebih terbuka di antara pihak-pihak bank untuk menawarkan pilihan yang lebih banyak kepada pemohon pinjaman. Pihak bank bebas untuk menentukan kadar BR. Ini akan memaksa pihak bank sentiasa menawarkan kadar yang rendah supaya dapat memperolehi business. Bagi bank yang kecil, mereka mungkin tidak dapat bersaing dengan bank-bank besar dan akhirnya tidak mendapat pasaran untuk pinjaman perumahan.
Adakah BR Mempengaruhi Permintaan Ke atas Pasaran Hartanah?
Perubahan dari BLR ke BR dipercayai tidak membawa sebarang kesan secara langsung ke atas pasaran hartanah. Permintaan ke atas hartanah secara amnya menjunam sejak tahun 2013 apabila kerajaan mengumumkan kenaikan Cukai Keuntungan Harta Tanah (RPGT) kepada 30% untuk membendung kegiatan pembelian rumah oleh sesetengah pihak untuk mengaut keuntungan dan bukannya untuk kediaman sendiri. Di samping itu, pelaksanaan Cukai Barangan dan Perkhidmatan (GST) sejak April 2015 sebanyak 6% turut menyumbang kepada kejatuhan transaksi pembelian rumah.
Leave a Reply